Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy | kredyt bez wkładu własnego

Program rządowy 2026

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy — mieszkanie bez wkładu własnego

Kup mieszkanie lub wybuduj dom bez wkładu własnego dzięki gwarancji BGK. Sprawdź warunki programu, aktualne limity cen i dowiedz się, czy spełniasz wymagania.

Zadzwoń: 533 887 878 Napisz do nas

Gwarancja BGK do 100 tys. zł

Program dostępny do 2030

Spłata rodzinna do 60 tys. zł

RKM 2026

Podsumowanie programu

Gwarancja wkładu własnego do 100 000 zł

Wkład własny od 0%

Spłata rodzinna (2. dziecko) 20 000 zł

Spłata rodzinna (3.+ dziecko) 60 000 zł

Okres kredytowania min. 15 lat

Dostępność programu do 31.12.2030

Wymagany wkład własny

100 tys.

Maks. gwarancja BGK

60 tys.

Spłata rodzinna (3+ dziecko)

2030

Program dostępny do końca

Podstawy programu

Czym jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM) to rządowy program, który umożliwia zakup mieszkania lub budowę domu bez konieczności posiadania wkładu własnego. Brakujący wkład zastępuje gwarancja Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK).

Kredyt bez wkładu własnego

Nie musisz zbierać oszczędności na wkład własny. BGK gwarantuje do 20% wartości nieruchomości (maks. 100 000 zł), co pozwala uzyskać nawet 100% finansowania zakupu mieszkania lub budowy domu.

Spłata rodzinna

Gdy w trakcie spłaty kredytu powiększy się Twoja rodzina, państwo spłaci część kapitału: 20 000 zł przy drugim dziecku, aż 60 000 zł przy trzecim i każdym kolejnym. To realne zmniejszenie zadłużenia.

Rynkowe oprocentowanie

RKM nie jest kredytem preferencyjnym — oprocentowanie ustalają banki na warunkach rynkowych (WIBOR + marża). Różnica polega na braku wymogu wkładu własnego i możliwości skorzystania ze spłaty rodzinnej.

Warunki i wymagania

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy — dla kogo?

Z programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy w 2026 roku mogą skorzystać osoby, które spełniają określone warunki ustawowe. Oto najważniejsze wymagania:

Single, małżeństwa i rodziny z dziećmi — od 2023 r. z programu korzystają również osoby samotne kupujące pierwsze mieszkanie
Brak własności innej nieruchomości — wyjątek: rodziny z 2+ dziećmi mogą posiadać 1 mieszkanie o ograniczonej powierzchni
Zdolność kredytowa — bank ocenia Twoje dochody standardowo, jak przy zwykłym kredycie hipotecznym
Limity cenowe — cena nieruchomości za m² musi mieścić się w limitach ustalanych kwartalnie przez BGK
Brak darowizn nieruchomości w ciągu 5 lat przed złożeniem wniosku na rzecz najbliższej rodziny
Okres kredytowania min. 15 lat — kredyt można nadpłacać, ale minimalny umowny okres to 15 lat

Limity metrażu dla rodzin z dziećmi

Rodziny z dziećmi, które już posiadają nieruchomość, mogą skorzystać z RKM pod warunkiem, że obecne mieszkanie nie przekracza:

Przy 2 dzieci maks. 50 m²

Przy 3 dzieci maks. 75 m²

Przy 4 dzieci maks. 90 m²

Przy 5+ dzieci bez limitu

* Dotyczy rodzin, które chcą kupić większe mieszkanie lub dom, posiadając już nieruchomość.

Cel kredytu

Na co można przeznaczyć Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

Program obejmuje szeroki zakres celów mieszkaniowych — zarówno zakup na rynku pierwotnym i wtórnym, jak i budowę domu jednorodzinnego.

Zakup mieszkania

Zakup lokalu mieszkalnego na rynku pierwotnym (od dewelopera) lub wtórnym — wraz z wykończeniem. Nieruchomość musi mieścić się w obowiązujących limitach cenowych za m².

Budowa domu jednorodzinnego

Budowa domu jednorodzinnego, w tym zakup działki budowlanej i wykończenie. Przy działce jako jedynym wkładzie własnym — łączna kwota kredytu + wkład nie może przekroczyć 1 mln zł.

Spółdzielcze prawo

Nabycie spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, a także udział w kooperatywie mieszkaniowej.

Dopłata od państwa

Spłata rodzinna — ile możesz zyskać?

Spłata rodzinna to jednorazowa spłata części kapitału Twojego kredytu przez BGK, gdy w trakcie spłaty powiększy się Twoja rodzina. Pieniądze bezpośrednio zmniejszają Twoje zadłużenie.

20 000 zł

Drugie dziecko

Jednorazowa spłata 20 tys. zł kapitału kredytu po powiększeniu gospodarstwa domowego o drugie dziecko w trakcie spłaty RKM.

60 000 zł

Trzecie i każde kolejne dziecko

Przy trzecim i każdym następnym dziecku — spłata rodzinna wynosi aż 60 tys. zł. Może to znacząco skrócić okres kredytowania lub obniżyć ratę.

Ważne: Po otrzymaniu spłaty rodzinnej przez 5 lat nie możesz sprzedać nieruchomości ani jej wynajmować. Złamanie tego warunku oznacza obowiązek proporcjonalnego zwrotu części dopłaty.

Krok po kroku

Jak wziąć Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

Procedura jest zbliżona do standardowego kredytu hipotecznego. Kluczowe jest potwierdzenie spełnienia warunków ustawowych programu.

Wybierz nieruchomość

Znajdź mieszkanie lub działkę pod budowę domu, która mieści się w limitach cenowych BGK.

Złóż wniosek

Złóż wniosek kredytowy w banku uczestniczącym w programie RKM wraz z oświadczeniami.

Analiza i decyzja

Bank oceni Twoją zdolność kredytową, a BGK udzieli gwarancji wkładu własnego.

Podpisanie umowy

Po pozytywnej decyzji podpisujesz umowę i bank uruchamia kredyt na Twoje mieszkanie.

Oferta banków

W których bankach dostępny jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

Wnioski o RKM składasz w bankach komercyjnych, które podpisały umowę o współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Poniżej aktualna lista banków.

Bank	Oprocentowanie*	Gwarancja BGK	Spłata rodzinna
PKO Bank Polski	WIBOR 3M + marża	✓ Tak	✓ Tak
Bank Pekao S.A.	WIBOR 3M + marża	✓ Tak	✓ Tak
Alior Bank	WIBOR 3M + marża	✓ Tak	✓ Tak
Santander Bank Polska	WIBOR 3M + marża	✓ Tak	✓ Tak
Bank Ochrony Środowiska	WIBOR 3M + marża	✓ Tak	✓ Tak

* Każdy bank ustala własną marżę i warunki dodatkowe. Warto porównać oferty przed złożeniem wniosku. Aktualna lista banków dostępna na stronie BGK.

Limity i kwoty

Ile można pożyczyć w ramach RKM?

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy nie ma górnego limitu kwoty kredytu, ale obowiązują limity cenowe za metr kwadratowy ustalane kwartalnie przez BGK. Kluczowe informacje:

Gwarancja BGK maks. 100 000 zł — przy mieszkaniu za 500 tys. zł pokrywa cały wkład własny (20%)
Przy droższej nieruchomości — np. 650 tys. zł = 130 tys. wkładu; BGK pokryje 100 tys., resztę (30 tys.) musisz dorzucić sam
Limity cenowe za m² — różnią się w zależności od lokalizacji; aktualne wartości sprawdzisz na stronie BGK
Domy jednorodzinne — formalnie nie mają limitu cenowego za m², ale limit dotyczy kosztów budowy

Przykładowe wyliczenie

Kredyt 450 000 zł, okres 30 lat, oprocentowanie zmienne ~6,4%:

Kwota kredytu 450 000 zł

Wkład własny 0 zł (gwarancja BGK)

Rata miesięczna (orient.) ok. 2 810 zł

Spłata rodzinna (3. dziecko) -60 000 zł kapitału

* Wyliczenia orientacyjne. Rzeczywiste warunki zależą od banku, WIBOR i indywidualnej oceny.

Najczęściej zadawane pytania

FAQ — Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy 2026

Odpowiadamy na pytania, które najczęściej zadają osoby zainteresowane programem mieszkanie bez wkładu własnego.

Czym jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy i na czym polega?

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM) to rządowy program, który umożliwia zakup mieszkania lub budowę domu jednorodzinnego bez wkładu własnego. Brakujący wkład (do 20% wartości nieruchomości, maks. 100 tys. zł) zastępuje gwarancja udzielana przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Program działa od 2022 roku i będzie dostępny do końca 2030 roku.

Czy singiel może wziąć Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

Tak. Od nowelizacji ustawy z programu mogą korzystać również osoby samotne (single), pod warunkiem że kupują swoje pierwsze mieszkanie i spełniają pozostałe kryteria programu, w tym zdolność kredytową i brak własności innej nieruchomości.

Jakie banki udzielają Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego w 2026?

W 2026 roku program jest dostępny m.in. w: PKO Bank Polski, Bank Pekao S.A., Alior Bank, Santander Bank Polska oraz Bank Ochrony Środowiska. Pełna i aktualizowana lista znajduje się na oficjalnej stronie BGK. Każdy bank oferuje inne warunki oprocentowania i wymagania dodatkowe.

Ile wynosi gwarancja BGK i jaki jest maksymalny wkład własny?

Gwarancja BGK pokrywa różnicę między 20% wartości nieruchomości a Twoim wkładem własnym, ale nie więcej niż 100 000 zł. Jeśli nie masz żadnych oszczędności, przy nieruchomości za 500 tys. zł gwarancja pokryje cały wkład (100 tys. zł). Możesz też mieć częściowy wkład własny — wówczas gwarancja uzupełni brakującą kwotę.

Czym jest spłata rodzinna i komu przysługuje?

Spłata rodzinna to jednorazowa spłata części kapitału kredytu przez BGK, która przysługuje, gdy w trakcie spłaty RKM powiększy się Twoja rodzina. Wynosi 20 000 zł przy drugim dziecku i 60 000 zł przy trzecim oraz każdym kolejnym. Warunkiem jest nieposiadanie innej nieruchomości poza tą kupiową/zbudowaną w ramach RKM.

Jakie są limity cen nieruchomości w programie RKM?

Limity cenowe za metr kwadratowy są ustalane kwartalnie przez BGK i różnią się w zależności od lokalizacji. Obowiązują odrębnie dla rynku pierwotnego i wtórnego. Aktualne zestawienie limitów jest publikowane na stronie BGK. Jeśli cena Twojego mieszkania przekracza obowiązujący limit, nie możesz skorzystać z programu.

Czy można wykorzystać RKM na budowę domu?

Tak. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy można przeznaczyć na budowę domu jednorodzinnego, w tym na zakup działki budowlanej i wykończenie. Jeśli jedynym wkładem własnym jest działka, łączna wartość kredytu i wkładu nie może przekroczyć 1 000 000 zł. Działka nie może być zabudowana ani nie mogą być rozpoczęte prace budowlane.

Czy obcokrajowiec może skorzystać z RKM?

Tak, z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego mogą skorzystać również obcokrajowcy. Jeśli prowadzą gospodarstwo domowe na terytorium RP, mogą wnioskować samodzielnie. Jeśli mieszkają za granicą, muszą wnioskować wspólnie z osobą posiadającą polskie obywatelstwo.

Czy można nadpłacać Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

Tak, nadpłacanie RKM jest możliwe i często opłacalne. Należy jednak pamiętać, że niektóre banki ograniczają możliwość nadpłat online — często wymaga to wizyty w oddziale. Ważne: nadpłata nie powinna prowadzić do utraty prawa do spłaty rodzinnej.

Czy Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy ma coś wspólnego z Bezpiecznym Kredytem 2%?

Nie. Program Bezpieczny Kredyt 2% został zakończony w 2025 roku i nie jest kontynuowany. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to odrębny program z gwarancją wkładu własnego i spłatą rodzinną, ale bez dopłat do oprocentowania — warunki cenowe są rynkowe.

Czy mogę wynająć mieszkanie kupione w ramach RKM?

Jeśli skorzystasz ze spłaty rodzinnej, przez 5 lat od jej otrzymania nie możesz sprzedać ani wynająć nieruchomości. Złamanie tego warunku wiąże się z obowiązkiem zwrotu części dopłaty proporcjonalnie do pozostałych miesięcy z 5-letniego okresu.

Jakie oprocentowanie ma Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

RKM nie jest kredytem preferencyjnym. Oprocentowanie ustalają banki indywidualnie na warunkach rynkowych — najczęściej WIBOR 3M powiększony o marżę banku. Możesz wybrać oprocentowanie zmienne lub okresowo stałe (np. na 5 lat). Banki często traktują RKM jak kredyt z 20% wkładem, co oznacza konkurencyjne marże.

Sprawdź, czy kwalifikujesz się do programu

Skontaktuj się z naszym ekspertem kredytowym — bezpłatnie omówimy Twoją sytuację i pomożemy wybrać najlepszą ofertę w ramach RKM 2026.

Zadzwoń do nas +48 533 887 878 Wyślij e-mail biuro@ekspertfinansowy.org

Dostępni od poniedziałku do piątku, 9:00–17:00. Konsultacja bezpłatna.